Новый закон о страховании пассажиров общественного транспорта (при п

 

Со дня вступления в силу Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» прекращается лицензирование деятельности по перевозкам морским транспортом опасных грузов, погрузочно-разгрузочной деятельности применительно к опасным грузам в морских портах, деятельности по осуществлению буксировок морским транспортом (п. 6 ст. 22 ФЗ о лицензировании отдельных видов деятельности).

Чем обусловлено принятие указанного закона?

Как сказано в пояснительной записке к проекту Федерального закона «в настоящее время не всегда в полном объеме и своевременно осуществляется возмещение пассажиру вреда, причиненного ему в процессе перевозки. Помимо этого, очевидны и проблемы, стоящие перед перевозчиками, в том числе - отсутствие у перевозчиков необходимых средств для возмещения причиненного вреда. Существующая система личного страхования пассажиров не обеспечивает соразмерного и гарантированного возмещения вреда, причиненного пассажирам при осуществлении перевозки. Страхование ответственности перевозчика станет эффективной заменой личному страхованию пассажиров.».

Цель закона

Основной целью федерального закона является защита интересов пассажиров путем обеспечения гарантированного возмещения им вреда, причиненного при перевозке, независимо от вида транспорта и характера перевозки.

Закон уменьшает случаи отказа страховщика в выплате страхового возмещения или освобождения от такой выплаты.

Устанавливается ответственность страховщика за задержку выплаты возмещения в виде пеней.

Сфера действия закона

Закон распространяется на отношения обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при перевозках метрополитеном; любыми видами транспорта, в отношении которых действуют транспортные уставы или кодексы, при перевозках внеуличным транспортом (кроме метрополитена), а именно: железнодорожным, воздушным, морским, внутренним водным, автобусным (междугородние, пригородные, внутригородские перевозки), троллейбусным, трамвайным.

Закон не распространяется

Закон не регулирует перевозки легковыми такси. Правовое регулирование перевозок посредством такси обеспечено другими документами, последние поправки внесены Федеральным законом от 23.04.2012 N 34-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования государственного регулирования деятельности по перевозке пассажиров и багажа легковым такси в Российской Федерации».

Статья 3 закона № 67-ФЗ раскрывает основные понятия, среди которых:

перевозка - услуга, признаваемая перевозкой пассажира транспортными уставами или кодексами, а также статьей 31 настоящего Федерального закона. Период перевозки, включая моменты начала и окончания перевозки, определяется транспортными уставами или кодексами, а также в соответствии со статьей 31 настоящего Федерального закона.

внеуличный транспорт - пассажирский транспорт, осуществляющий регулярные перевозки пассажиров по изолированным от автомобильных дорог путям в пределах границ населенных пунктов, между близлежащими населенными пунктами или из населенных пунктов к объектам транспорта, торговли, промышленным объектам, объектам культуры, отдыха, спорта и подобным объектам

В соответствии с п. 1 ст. 5 закона № 67-ФЗ независимо от вида транспорта (за исключением метрополитена) перевозчик обязан страховать свою гражданскую ответственность за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

Осуществление перевозок пассажиров перевозчиком (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном, у которого особый статус, и такси), гражданская ответственность которого не застрахована, запрещается.

В случае неисполнения перевозчиком этой обязанности федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору в сфере транспорта (Ространснадзор), в течение трех рабочих дней со дня обнаружения указанного нарушения обязан уведомить об этом орган страхового надзора (ФССН, Росстрахнадзор) для взыскания сумм, неосновательно сбереженных перевозчиком.

Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях дополняется новой нормой - статьей 11.31, которая предусматривает следующее: осуществление перевозок пассажиров перевозчиком, риск гражданской ответственности которого за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров не застрахован в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 40 тыс. до 50 тыс. руб.; на юридических лиц - от 500 тыс. до 1 млн. руб. Ответственность за неисполнение обязанности по обязательному страхованию устанавливается с 1 апреля 2013 года. Однако это не значит, что до этого времени перевозчик может не заключать договор обязательного страхования гражданской ответственности.

Однако изменения, касающиеся ответственности перевозчика, коснутся не только КоАП РФ. Так, ФЗ от 14.06.2012 N 78-ФЗ вносит в статью 34 Федерального закона от 8 ноября 2007 года N 259-ФЗ «Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта» следующие изменения:

Появляется часть 14 в новой редакции Устава автомобильного транспорта будет звучать так: ответственность перевозчика за вред, причиненный при перевозке пассажира его жизни или здоровью и (или) багажу, ручной клади, определяется международными договорами РФ либо, если настоящим Уставом или договором перевозки пассажира не предусмотрен более высокий размер возмещения указанного вреда, в соответствии с гражданским законодательством (имеется в виду в порядке главы 41 ГК «Транспортная экспедиция»).

Вводиться часть 15 ст. 34 о том, что перевозчик обязан обеспечить выплату компенсации в счет возмещения вреда, причиненного при перевозке пассажира его жизни, гражданам, имеющим в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в случае смерти кормильца, при отсутствии таких граждан - супругу, родителям, детям умершего пассажира, а в случае смерти пассажира, не имевшего самостоятельного дохода, - гражданам, у которых он находился на иждивении, в сумме 2 млн. рублей. Указанная компенсация распределяется между гражданами, имеющими право на ее получение, пропорционально количеству таких граждан.

В соответствии с новой частью 16 статьи 34 Устава автомобильного транспорта перевозчик обязан обеспечить выплату компенсации в счет возмещения вреда, причиненного при перевозке пассажира его здоровью, в сумме, определяемой исходя из характера и степени повреждения здоровья в соответствии с нормативами, установленными Правительством Российской Федерации. Размер указанной компенсации не может превышать 2 млн. рублей. Это говорит о том, что если речь идет о причинении вреда здоровью (имуществу пассажира), то указанная цифра является верхним пределом, в то время как сама компенсация определяется исходя из характера и степени повреждения здоровья по нормативам, установленным Правительством РФ.

Согласно части 17 если определенный в соответствии с гражданским законодательством размер возмещения вреда, причиненного при перевозке пассажира его жизни или здоровью, превышает размер компенсации в счет возмещения вреда, выплата указанной компенсации не освобождает перевозчика от возмещения такого вреда в части, превышающей сумму произведенной компенсации.

Раскрытие информации

В силу ч. 6 ст. 5 закона № 67-Ф перевозчик обязан предоставлять пассажирам информацию:

Наименование страховщика;

Место нахождения;

Почтовый адрес;

Номер телефона

О договоре обязательного страхования:

Номер договора;

Дата заключения;

Срок действия договора

путем размещения этой информации во всех местах продажи билетов или на билете либо на своем официальном сайте в Интернете.

Эту информацию перевозчик также обязан сообщить иным лицам, обратившимся к перевозчику за предоставлением информации в связи с наступлением страхового случая (ч. 8 ст. 5 закона).

В ч. 7 ст. 5 закон указывает информацию, которую перевозчик обязан немедленно сообщить каждому потерпевшему, персональные данные которого имеются у перевозчика, о:

правах потерпевших, вытекающих из договора обязательного страхования и закона № 67-ФЗ;

порядке действий потерпевших для получения возмещения причиненного вреда;

3) страховщике, всех его филиалах и представителях в субъектах Российской Федерации (наименование, место нахождения, почтовый адрес, номер телефона, адрес официального сайта в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, режим работы);

4) договоре обязательного страхования (номер, дата заключения, срок действия).

При причинении вреда жизни потерпевшего, тяжкого вреда его здоровью перевозчик обязан сообщить родственникам потерпевшего или иным лицам, обратившимся к перевозчику за предоставлением информации в связи с причинением вреда жизни, здоровью, имуществу потерпевшего, о вытекающих из договора обязательного страхования и настоящего Федерального закона правах выгодоприобретателей. Риск последствий неисполнения перевозчиком этой обязанности лежит на перевозчике (ч. 9 ст. 5 закона).

Заключение и прекращение договора обязательного страхования регулирует Глава 2 закона № 67-ФЗ.

Заключение договора обязательного страхования ответственности перевозчика

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» дает следующее понятие договора обязательного страхования - это договор в пользу третьего лица (выгодоприобретателя-пассажира). Перевозчик заключает договор страхования как страхователь от своего лица, но действует при этом в интересах пассажиров, перед которыми транспортная компания несет ответственность.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика заключается в порядке и в форме, установленные Гражданским кодексом РФ для договоров страхования.

Прежде чем обратиться к Гражданскому кодексу РФ, где сферу страхования регулирует глава 48 ГК, определим объект страхования.

Объектом страхования по договору обязательного страхования являются имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров (ч. 1 ст. 8 закона № 67-ФЗ).

В силу ч. 2 ст. 8 страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности в договоре обязательного страхования должны быть указаны раздельно. Размер страховых сумм установлен в законе такой же, как и в ч. 4 ст. 133 Воздушного кодекса РФ (то есть как для пассажиров воздушного транспорта). Сделано это с целью уравнивания размера ответственности вне зависимости от вида транспорта, которым пользуется пассажир.

1) по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни потерпевшего в размере не менее чем 2 025 000 руб. на одного пассажира;

2) по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего в размере не менее чем 2 000 000 рублей на одного пассажира;

3) по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего в размере не менее чем 23 000 тысячи рублей на одного пассажира.

В соответствии с п. 1 ст. 936 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

В силу действующей редакции п. 2 ст. 936 кодекса обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Однако законом от 14.06.2012 № 78-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика…» с 1 января 2013 года формулировка п. 2 ст. 936 будет предусматривать осуществление обязательного страхования только за счет страхователя.

Согласно п. 3 ст. 936 ГК РФ объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 ст. 935 ГК, законом или в установленном им порядке.

Статья 937 Гражданского кодекса РФ предусматривает последствия нарушения правил об обязательном страховании. В соответствии с п. 1 лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Это означает, что проверка перевозчика Ространснадзором может быть проведена по заявлению потребителей.

Согласно п. 2 ст. 937 ГК РФ если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. В силу п. 4 суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Данные нормы ГК нашли свое отражение в п. п. 3 и 4 ст. 5 ФЗ об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика. Кроме того перевозчик, который не заключил договор обязательного страхования, может быть привлечен к административной ответственности по вступающей в силу с 1 апреля 2013 года ст. 11.13 КоАП РФ (санкции будут приведены ниже).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем:

- составления одного документа (пункт 2 ст. 434);

- вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940). В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

Существенные условия договора имущественного страхования (п. 1 ст. 942 ГК):

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Существенные условия договора личного страхования (п. 2 ст. 940 ГК РФ):

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Вступление в силу договора

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, а также ч. 2 ст. 7 Закона № 67-ФЗ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. При этом страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Срок договора обязательного страхования

В соответствии с ч. 4 ст. 8 Закона № 67-ФЗ срок действия договора обязательного страхования не может быть менее 1 года.

При перевозках на внутреннем водном транспорте срок действия договора обязательного страхования может быть менее года, но не может быть менее периода навигации.

Срок исковой давности

В соответствии со ст. 966 Гражданского кодекса РФ предусматривает общий срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, то есть три года.

Прекращение договора обязательного страхования ответственности перевозчика

Cт. 958 ГК РФ допускает досрочное прекращение договора страхования. Так, в силу п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Кроме того, выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам. При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Расторжение договора обязательного страхования по соглашению его сторон допускается, если такое соглашение совершено в письменной форме в виде отдельного документа, подписанного сторонами.

Страховая премия и предельные страховые тарифы по договору обязательного страхования ответственности перевозчика

Третья глава ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» посвящена страховой премии.

В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса РФ страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховая премия по обязательному страхованию будет определяться по соглашению сторон договора обязательного страхования и зависеть от обеспечиваемого перевозчиком уровня безопасности перевозок, технического состояния парка транспортных средств и других факторов, влияющих на степень риска. Доля затрат на обязательное страхование в структуре затрат перевозчика, обеспечивающего приемлемый уровень безопасности, считают в Правительстве и парламенте России, не будет высокой.

В связи с этими требованиями закона к договору обязательного страхования безопасность на транспорте должна повыситься, поскольку перевозчики будут заинтересованы направлять средства на мероприятия по снижению аварийности и повышению уровня безопасности перевозок пассажиров.

В силу ч. 4 ст. 11 страховая премия по каждому из рисков, подлежащих страхованию по договору обязательного страхования, определяется как произведение количества пассажиров, страховой суммы по каждому риску, указанной в договоре обязательного страхования в соответствии с ч. 2 ст. 8 Федерального закона, и соответствующего страхового тарифа, определенного в процентах от страховой суммы.

Общий размер страховой премии определяется путем суммирования страховых премий, определенных по каждому из рисков, и указывается в договоре страхования.

Из содержания ч. 9 ст. 11 закона № 67-ФЗ следует, что допускается изменение страховой премии. Указанное правомочие осуществляется соответствующей стороной путем направления другой стороне проекта соглашения об изменении размера страховой премии. Заключение этого соглашения для стороны, которой оно направлено, является обязательным и осуществляется в порядке, установленном ст. 445 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть сторона должна подписать соглашение либо отказаться от подписания, либо составить протокол разногласий к соглашению в течение 30 дней со дня получения соглашения. Сторона, направившая соглашение об изменении размера страховой премии и получившая от другой стороны протокол разногласий, обязана в течение 30 дней со дня получения протокола разногласий известить другую сторону о принятии соглашения в ее редакции либо об отклонении протокола разногласий. При отклонении протокола разногласий либо неполучении извещения о результатах его рассмотрения в указанный срок сторона, направившая протокол разногласий, вправе передать разногласия, возникшие при заключении соглашения, на рассмотрение суда.

Отметим, что тридцатидневный срок может быть изменен соглашением сторон.

Согласно п. 4 ст. 445 ГК РФ если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор (соглашение).

Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора (соглашения), должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

Порядок определения количества пассажиров для целей расчета страховой премии по договору обязательного страхования утвердит Правительство РФ. Кроме того Правительство утвердит страховые тарифы по каждому из рисков, подлежащих страхованию по договору обязательного страхования, вернее, из верхние и нижние пределы, в зависимости от вида транспорта и видом перевозок. Отметим, что в настоящее время готов проект постановления правительства об утверждении предельных значений тарифов.

В силу п. 1 ст. 11 страховой тариф (ставка страховой премии с единицы страховой суммы) определяется в договоре обязательного страхования по соглашению сторон. Однако предельные (минимальные и максимальные) значения страховых тарифов в зависимости от вида транспорта, вида перевозок и влияющих на степень риска факторов устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 11 страховой тариф по каждому из рисков, подлежащих страхованию по договору обязательного страхования, определяется в расчете на одного пассажира в зависимости от вида транспорта, вида перевозок и влияющих на степень риска факторов, в том числе от обеспечиваемого перевозчиком уровня безопасности перевозок и технического состояния транспортных средств перевозчика. Оценка страхового риска осуществляется страховщиком при заключении договора обязательного страхования. То есть страховой тариф необходим для расчета страховой премии.

Отметим, что на данный момент тарифы не утверждены. Однако согласно проекту Постановления Правительства РФ «Об утверждении предельных (минимальных и максимальных) значений страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров» минимальные страховые тарифы (в процентах от страховой суммы) на автомобильном транспорте

по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни составят:

А) автобусные перевозки в междугородном и международном сообщении -

0, 0000266900

Б) автобусные перевозки в пригородном сообщении – 0, 0000039162

В) автобусные перевозки в городском сообщении – 0, 0000012660.

по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью составят:

А) автобусные перевозки в междугородном и международном сообщении -

0, 0004207783

Б) автобусные перевозки в пригородном сообщении – 0, 0000617404

Б) автобусные перевозки в пригородном сообщении – 0, 0001169801

Б) автобусные перевозки в пригородном сообщении – 0, 0000935841

А) автобусные перевозки в междугородном и международном сообщении -

0, 0008470570

Б) автобусные перевозки в пригородном сообщении – 0, 0001242879

В) автобусные перевозки в городском сообщении – 0, 0000401799.

по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу:

А) автобусные перевозки в междугородном и международном сообщении -

0, 0016049266

Б) автобусные перевозки в пригородном сообщении – 0, 0002354894

В) автобусные перевозки в городском сообщении – 0, 0000761291

Также документом предусмотрены максимальные тарифы на случай, если в договоре страхования полностью или частично исключаются основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Проект Постановления устанавливает, что в случае заключения договора страхования сроком более года и определении перевозчиком количества пассажиров к перевозке исходя из количества (оценки количества) перевезенных пассажиров за последний прошедший годовой период указанные минимальные и максимальные значения страхового тарифа в случае перевозок любым видом транспорта, кроме внутреннего водного, умножаются на СД/365, где СД – количество дней в сроке заключаемого договора.

Возвращаясь к страховой премии, отметим, что она подлежит уплате единовременно в момент заключения договора, если иной порядок им не предусмотрен. Она определяется по каждому риску в отдельности.

За несвоевременную уплату страховой премии страховщик вправе предъявить страхователю требование об уплате процентов.

В силу ч. 2 ст. 12 страховая премия или ее часть не может быть зачтена в счет выплаты страхового возмещения, за исключением случая получения страхового возмещения страхователем.

Франшиза

Правовое определение понятия франшиза содержится в статье 8 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда», согласно которой франшиза - это часть причиненного вреда, не возмещаемая по договору страхования.

Кроме того франшизой является доля собственного участия страхователя в возмещении ущерба, то есть это специальное условие, которое может быть установлено сторонами в договоре страхования.

Отметим, что согласно п. 5 ст. 8 закона № 67-ФЗ по рискам гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни или здоровью пассажиров в договоре обязательного страхования франшиза (часть причиненного вреда, не возмещаемая по договору обязательного страхования) устанавливаться не может.

Страховое возмещение. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения

В соответствии с п. 1 ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Статья 13 закона № 67-ФЗ в части 4 указывает, что данные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть исключены из договора обязательного страхования соглашением сторон, и предусматривает следующие основания освобождения:

умысел выгодоприобретателя;

если величина подлежащего возмещению по соответствующему страховому случаю вреда, причиненного имуществу потерпевшего, меньше установленной договором обязательного страхования франшизы или равна ей.

В силу п. 2 ст. 964 ГК РФ если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Нормы ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации диспозитивные, что означает, что основания освобождения страховщика от выплаты возмещения сторонами в договоре могут быть предусмотрены.

Заметим, что страховщик может также отказать в выплате страхового возмещения в том случае, если ему предъявлены не все документы, при условии, что лицо, предъявившее данное требование, не доказало факт наступления страхового случая и (или) размер подлежащего возмещению вреда (п. 5 ст. 13).

Перечислим документы, подлежащие предъявлению:

письменное заявление о выплате страхового возмещения в произвольной форме;

документы, исчерпывающий перечень и порядок оформления которых определяются Правительством Российской Федерации - должны содержать сведения о потерпевшем, произошедшем событии и его обстоятельствах, а также о характере и степени повреждения здоровья потерпевшего.

Тут следует учитывать такой момент: если право на получение страхового возмещения по одному страховому случаю имеют несколько выгодоприобретателей и один из них представил страховщику необходимые документы, другие выгодоприобретатели вправе не представлять повторно уже имеющиеся у страховщика и относящиеся к этому страховому случаю документы (ч. 3 ст. 14).

Отказать по другим основаниям страховщик не вправе.

Порядок выплаты страхового возмещения пассажирам

Страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое возмещение или направляет ему мотивированный отказ в течение 30 календарных дней со дня получения страховщиком всех документов, которые ему должны быть представлены (ч. 5 ст. 14).

Пи этом пассажир может обратиться за возмещением вреда непосредственно к транспортной компании, которая его перевозила.

До удовлетворения требований о возмещении причиненного вреда, перевозчик должен уведомить страховщика об их предъявлении в течение 2-х рабочих дней, следующих за днем их предъявления.

Если страховая компания не возместит пассажиру вред, то это может сделать и сам перевозчик, полностью или частично, после чего перевозчик должен уведомить об этом страховщика в течение 2-х рабочих дней, следующих за днем возмещения вреда (ч. 7 ст. 13). В таком случае перевозчик, который возместил по согласованию со страховщиком полностью или частично причиненный потерпевшему вред, вправе требовать от страховщика выплаты компенсации в части возмещенного им вреда, а выгодоприобретатель, которому вред возмещен, это право утрачивает (ч. 9 ст. 13).

Однако если перевозчик своевременно не уведомил страховщика о том, что вред им возмещен, и вследствие этого страховщик выплатил страховое возмещение выгодоприобретателю, перевозчик лишается права требовать от страховщика выплаты компенсации (ч.8 ст. 13)

За просрочку исполнения страховщик уплачивает выгодоприобретателю (пассажиру) за каждый день просрочки пени в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации от несвоевременно выплаченной суммы или в случае ненаправления мотивированного отказа от страховой суммы, установленной по конкретному риску. При этом применяется ставка рефинансирования, установленная на дату начала просрочки.

Тут следует учитывать, что пени начисляются и уплачиваются страховщиком независимо от наличия или отсутствия требований выгодоприобретателя об их взыскании. Также не применяются правила об уменьшении неустойки при взыскании указанных пеней (ч. 6 ст. 14).

Случается, что состояние здоровья потерпевшего после страхового случая ухудшается. Тогда он имеет право требовать перерасчета суммы страхового возмещения и доплаты разницы в таком же порядке и в такие же сроки, которые установлены частями 3 - 5 ст. 14 ФЗ.

При предъявлении потерпевшим указанного требования страховщик за свой счет вправе направить потерпевшего на медицинское освидетельствование в медицинскую организацию для определения причин ухудшения состояния его здоровья (ч. 7).

Если после получения страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью потерпевший умер и причина его смерти вызвана тем же страховым случаем, в связи с которым было выплачено страховое возмещение, выгодоприобретатели вправе требовать перерасчета суммы страхового возмещения и доплаты разницы между страховой суммой, установленной по этому риску в договоре обязательного страхования, и суммой выплаченного страхового возмещения в порядке и в сроки, которые установлены частями 3 - 5 ст. 14 (ч. 8).

Важно! Выплата страхового возмещения по договору обязательного страхования в части риска гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего осуществляется независимо от выплат, причитающихся по другим видам страхования, в том числе по обязательному социальному страхованию (ч. 9).

Что делать пассажиру, если в месте его жительства отсутствует страховщик, заключивший договор обязательного страхования, филиал или иное структурное подразделение данного страховщика?

Выгодоприобретатель вправе подать заявление и документы любому страховщику, осуществляющему деятельность в данном субъекте РФ и отвечающему следующему определению:

страховщик - страховая организация, получившая в установленном законодательством Российской Федерации порядке разрешение (лицензию) на осуществление обязательного страхования и вступившая в единое общероссийское профессиональное объединение страховщиков для осуществления обязательного страхования (п. 8 ст. 3).

Такое заявление считается поданным страховщику, заключившему договор обязательного страхования.

Заявление выгодоприобретателя обязательно должно содержать реквизиты для перевода ему денежных средств.

Отметим, что в соответствии со ст. 15 закона № 67-ФЗ содержит очень важную с точки зрения повышения защищенности пассажира норму: выгодоприобретатель может письменно потребовать от страховщика выплаты ему части страхового возмещения до истечения 30 дней в случае:

причинения вреда жизни потерпевшего;

наличия одного из квалифицирующих признаков причинения тяжкого вреда здоровью потерпевшего.

Такая часть страхового возмещения носит название «предварительная выплата».

Предварительная выплата выгодоприобретателю составляет 100 000 руб. и выплачивается в течение 3-х рабочих дней со дня получения его заявления и необходимых документов. Если выгодоприобретателй несколько – сумма распределяется в равных долях.

Размер вреда

Определяется в соответствии со ст. 16 Закона № 67-ФЗ:

в случае причинения вреда жизни потерпевшего он равен страховой сумме, указанной по соответствующему риску в договоре обязательного страхования на одного потерпевшего;

в случае причинения вреда здоровью потерпевшего - сумме, рассчитанной исходя из страховой суммы, указанной по соответствующему риску в договоре обязательного страхования на одного потерпевшего, в порядке, установленном Правительством Российской Федерации в соответствии с нормативами в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего, пока не доказано, что вред причинен в большем размере;

в случае причинения вреда имуществу потерпевшего - 600 рублям за 1 кг веса багажа и 11000 рублей за иное имущество на одного потерпевшего, пока не доказано, что вред причинен в большем размере.

Сумма страхового возмещения не может превышать страховую сумму, установленную договором обязательного страхования.

Распределение страхового возмещения между несколькими выгодоприобретателями в случае причинения вреда жизни потерпевшего

Страховщик после получения письменного заявления первого выгодоприобретателя о выплате страхового возмещения не производит такую выплату в течение 30-ти календарных дней со дня предъявления этого требования. По истечении указанного срока страховщик производит выплату страхового возмещения выгодоприобретателям, которые в указанный срок подали заявления и представили все предусмотренные законом документы, в течение 30 календарных дней (ч. 2 ст. 17).

Что делать пассажиру, если он предъявил требование о выплате страхового возмещения после выплаты страхового возмещения другим лицам?

Такой пассажир не вправе обращать свое требование к перевозчику, ответственному за причиненный вред, в отношении причитающейся ему, но выплаченной другим лицам части страхового возмещения. Но это не означает, что он не получит причитающегося ему страхового возмещения – он вправе требовать его от лиц, получивших причитающуюся ему часть страхового возмещения, в том числе в судебном порядке (п. п. 1, 2 ч. 3 ст. 17).

Регрессное требование страховщика, возникающее после выплаты страхового возмещения

Регрессное требование означает, что расплачиваться придется перевозчику. В каких случаях?

Статья 19 закона № 67-ФЗ закрепляет открытый перечень из 6 случаев:

1) страховой случай наступил вследствие умысла перевозчика;

2) страховой случай наступил вследствие управления транспортным средством лицом, находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения, а равно и лицом, не выполнившим законного требования сотрудника полиции о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения;

3) лицо, управлявшее транспортным средством, не имело права управления транспортным средством, подтвержденного или оформленного в установленном порядке;

4) страховой случай наступил вследствие нарушения перевозчиком режима труда и отдыха лица, управлявшего транспортным средством перевозчика;

5) страховой случай наступил вследствие управления транспортным средством при наличии неисправностей или условий, при которых в соответствии с законодательством Российской Федерации эксплуатация транспортного средства запрещена;

6) в иных предусмотренных федеральными законами случаях.

Размер регрессного требования не должен превышать размер выплаченного страхового возмещения.

Напомним, что страховщик освобождается от выплаты возмещения:

- при наступлении страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок. Данное основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть исключено из договора обязательного страхования соглашением сторон;

- при наступлении страхового случая вследствие умысла выгодоприобретателя;

- если величина подлежащего возмещению по соответствующему страховому случаю вреда, причиненного имуществу потерпевшего, меньше установленной договором обязательного страхования франшизы или равна ей.

В последнем случае при наличии в договоре обязательного страхования франшизы в части риска гражданской ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего сумма этой франшизы вычитается из общей величины вреда. Пассажир, которому по договору обязательного страхования возмещена часть причиненного вреда, вправе требовать от перевозчика, ответственного за причиненный вред, возмещения вреда сверх полученного страхового возмещения. Перевозчику к этому нужно быть готовым.

Право регрессного требования осуществляется страховщиком в том же порядке и на тех же условиях, в соответствии с которыми выгодоприобретатель мог бы осуществить право требования к перевозчику о возмещении вреда, причиненного при перевозке жизни, здоровью, имуществу потерпевшего.

Отметим, что в соответствии с ч. 4 ст. 19 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика…» правила, установленные транспортными уставами или кодексами в отношении начала течения срока исковой давности, к регрессным требованиям не применяются.

Обязанность вступления в НССО

Кроме государственного регулирования деятельности страховщиков по обязательному страхованию, существует также некоммерческая организация по регулированию указанной деятельности - единым общероссийским профессиональным объединением страховщиков (далее – профессиональное объединение страховщиков).

www. nsso. ru.

Любой страховщик, осуществляющий обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика, обязан быть членом НССО (ст. 20).

В настоящее время процедуру вступления в НССО регулируют Правила профессиональной деятельности НССО «Порядок вступления в Национальный союз страховщиков ответственности новых членов и выхода или исключения членов из него», утвержденный Постановлением Президиума НССО от 15 декабря 2010 г. № 24 и согласованный Минфином России 17 февраля 2012 года. Однако указанные правила профессиональной деятельности разработаны в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2010 года № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» и Уставом Национального союза страховщиков ответственности (далее – Союз) и устанавливают порядок вступления страховых организаций в Союз, выхода и исключения из него, а также порядок ведения реестра членов Союза. Таким образом, они не приведены в соответствие с требованиями ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика…».

Для вступления в Союз претендент представляет заявление о вступлении в Союз по форме Приложения 1 к Правилам с приложением указанных в Правилах и прошитых (сброшюрованных), пронумерованных и заверенных уполномоченным лицом претендента копий документов (учредительных документов со всеми внесенными в них изменениями и/или дополнениями; свидетельства о государственной регистрации юридического лица; решения уполномоченного органа управления претендента о вступлении в Союз; решения компетентного органа управления о наделении лица, имеющего право без доверенности действовать от имени претендента, соответствующими полномочиями; свидетельства о постановке на учет в налоговом органе; лицензий на осуществление страхования с приложением, содержащим вид страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; лицензии на осуществление перестрахования (при наличии); бухгалтерского баланса (форма № 1-страховщик); отчета о прибылях и убытках (форма № 2-страховщик); отчета о платежеспособности (форма № 6-страховщик); отчета о размещении страховых резервов (форма № 7-страховщик); отчета о страховых резервах по страхованию иному, чем страхование жизни (форма № 8-страховщик); информации по операционному сегменту (форма № 11-страховщик); отчета о составе активов, принимаемых для покрытия собственных средств (форма № 14-страховщик); формы ведомственного государственного статистического наблюдения за деятельностью страховой (страховой медицинской) организации № 2-С «Сведения о деятельности страховой (страховой медицинской) организации» (разделы 1.1, 3.4.1, 3.4.2, 3.4.6, 6.1, 6.2); отчета о составе акционеров (участников) страховых организаций (форма № 1-У) за последних два года). Кроме того к заявлению о вступлении в Союз должны прилагаться сведения о договорах страхования ответственности, заключенных за предшествующие подаче заявления о вступлении в Союз 2 (два) года, с указанием объема страховой премии и объема страховых выплат по ним в соответствии с данными формы ведомственного государственного статистического наблюдения № 1-С по форме Приложения 2 к Правилам; сведения об отсутствии санкций федерального органа исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового надзора), предусмотренных пунктами 5 и 6 статьи 326 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

При возникновении вопросов относительно прилагаемых документов следует обратиться к Информационному письму страховым организациям – претендентам на вступление в НССО.

Союз рассматривает документы в течение 45 рабочих дней со дня их получения в полном объеме. По результатам рассмотрения заявления о вступлении в Союз и прилагаемых к нему документов Президиум Союза на очередном заседании принимает решение о соответствии или несоответствии претендента установленным требованиям.

После получения решения о соответствии установленным требованиям, претендент обязан в предусмотренный этим решением срок внести в Союз взносы, установленные решениями органов управления Союза и (или) внутренними документами Союза. Так, на 2012г. размер вступительного взноса составлял 6 000 тыс. руб. размер членского взноса 2 100 тыс. руб. Если же взносы не будут внесены в срок, решение о соответствии претендента установленным требованиям утрачивает силу. Срок уплаты взносов составляет 20 календарных дней со дня принятия решения Президиумом.

В течение 10-ти рабочих дней со дня исполнения претендентом обязанности по внесению взносов в Союз:

страховой организации выдается свидетельство, подтверждающее ее членство в Союзе

осуществляется запись о включении претендента в реестр членов Союза, а сведения об этом публикуются на официальном сайте Союза в сети Интернет

Отметим, что ФАС с вышеуказанными требованиями к членству в НССО не согласна. Служба считает избыточными требования, установленные для вступления страховщиков в Союз, поскольку они являются барьерами при входе компаний на рынок страхования ответственности владельцев опасных объектов. Основные претензии ФАС к НССО касаются трактовки термина «опыт осуществления страхования» и требований о наличии у страховщика лицензии на перестрахование. ФАС считает, что законодательством указанные требования не предусмотрены. Требование о наличии опыта страхования опасных объектов установлено законодательством для получения страховщиком лицензии на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов, а не для членства в НССО. Более того, у ФАС вызывает сомнение правомерность требования о наличии опыта урегулирования убытков по таким договорам.

Члены профессионального объединения страховщиков несут субсидиарную ответственность по обязательствам профессионального объединения страховщиков в части осуществления компенсационных выплат пропорционально размеру средств, направленных для финансирования компенсационных выплат (п. 10 ч. 9 ст. 20).

Компенсационный фонд формируется за счет отчислений страховщиков (ч. 1 ст. 22).

Размер компенсационного фонда зависит от суммарного размера обязательств, принятых на себя всеми членами профессионального объединения страховщиков по договорам обязательного страхования, за вычетом обязательств, переданных в перестрахование перестраховщикам, не являющимся членами профессионального объединения страховщиков, и определяется федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

На компенсационный фонд не может быть обращено взыскание по обязательствам профессионального объединения страховщиков, если возникновение таких обязательств не связано с осуществлением компенсационных выплат по обязательному страхованию.

Положения закона о компенсационных выплатах вступают в силу с июля 2013. Компенсационные выплаты подлежат выплате потерпевшим в счет причиненного им вреда в случае возбуждения арбитражным судом производства по делу о банкротстве страховщика или отзыва у страховщика лицензии на осуществление обязательного страхования. Размер компенсационных выплат такой же, как и страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности, то есть:

1) 2 025 000 тысяч рублей при причинении вреда жизни каждого потерпевшего;

2) не более чем 2 000 0000 рублей при причинении вреда здоровью каждого потерпевшего;

3) не более чем 600 рублей за 1 кг веса багажа и 11 000 тысяч рублей за иное имущество при причинении вреда имуществу каждого потерпевшего. Общая сумма компенсационной выплаты по имуществу каждого потерпевшего не может быть более чем 23 000 рублей.

Члены профессионального объединения страховщиков обязаны участвовать в перестраховочном пуле для перестрахования рисков гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

В заключение кратко коснемся правового регулирования порядка возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причиненного при их перевозках метрополитеном, чему посвящена глава 6 закона № 67-Ф№.

Момент начала и окончания перевозки - моменты входа пассажира в вагон и выхода пассажира из вагона соответственно (ч. 2 ст. 25).

Порядок предъявления требования о компенсации к юридическому лицу, осуществляющему перевозки пассажиров метрополитеном такой же, как и в случаях иного общественного транспорта: выгодоприобретатель направляет заявление и соответствующие документы. Юридическое лицо, осуществляющее перевозки пассажиров метрополитеном, обязано выплатить выгодоприобретателю компенсацию или направить ему мотивированный отказ в течение 30 календарных дней со дня получения всех необходимых документов. За просрочку выплачивается пеня в размере 1/75 ставки рефинансирования Центробанка РФ. Принцип выплаты предварительной компенсации также аналогичен.

В соответствии с ч. 4 ст. 25 закона закрепляет основания освобождения юридического лица, осуществляющего перевозки пассажиров метрополитеном, от выплаты компенсации:

1) вред причинен вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

2) вред причинен вследствие умысла пассажира.

 



  • На главную