Страховка для ребенка

 

Вы удивитесь, узнав, как много видов страхования рынок предлагает детям сегодня:

• ребенка можно застраховать по одной из многочисленных программ добровольного медицинского страхования (ДМС). Такие "детские" полисы обеспечивают качественное медобслуживание вплоть до совершеннолетия.

• еще одной медицинской страховкой является страхование от несчастного случая или рисковое страхование. Страховым случаем признается ухудшение здоровья или смерть страхователя в результате "непредвиденного воздействия на организм".

• у некоторых страховых компаний существуют комплексные полисы страхования детей на время летнего отдыха. Их также можно подобрать индивидуально, а стандартный полис предусматривает возмещение после несчастного случая.

• для поездки за границу медицинская страховка требуется ребенку наравне со всеми. Она, как правило, выдается туроператором, но приобрести полис можно и в страховой компании.

• ещё один вид страхования рассчитан на будущее ребёнка. Чтобы "поставить детей на ноги", можно воспользоваться программой накопительного страхования детей.

Остановимся подробнее на рисковом страховании детей. наиболее актуальном сейчас, в школьную пору.

Страхование детей от несчастных случаев - вид личного страхования, при котором застрахованными являются дети в возрасте 1-16 лет, а страхователями - родители, другие родственники, опекун или попечитель.

Застраховать ребёнка в этом случае можно от:

• различного рода травм и их последствий (ушибы, ранение, вывих или перелом кости, ожог, поражение электрическим током);

• острого внезапного заболевания (острый гепатит, острый аппендицит, клещевой вирусный энцефалит, холера, ботулизм);

• укуса змей, ядовитых насекомых, животных; случайного острого отравления (химическими веществами, ядовитыми растениями и т. п.)

• смерти.

Когда и от чего страховать ребенка

Разграничения на "взрослое" и "детское" рисковое страхование в России нет, то есть страховым случаем для ребёнка, точно так же, как и для взрослого, считается временная потеря трудоспособности, травма или смерть. Различить "больших" и "маленьких" здесь можно лишь по отдельным чертам. Так, например, у взрослых отравление лекарственными средствами признаётся, только если эти медикаменты были прописаны врачом, в то время как у детей до 10 лет отравление лекарством будет "засчитано", даже если врач его не прописывал. За сотрясение мозга у взрослых принимается случай, лечение по которому длилось более 14 дней, у детей же этот срок – 5 дней. В силу того, что взрослые редко бегают по двору, ещё реже залезают на деревья и турники, и не склонны совать всюду свой любопытный нос, травматизм среди них гораздо ниже. Вместе с тем, чтобы сделать "малолетнее" страхование дешевле для клиента, компании зачастую изначально прописывают в договоре, что при потере трудоспособности выплаты начинаются не с первого дня открытия больничного листа, а, например, с 5-го, что позволяет исключить незначительные травмы вроде лёгких ушибов, синяков и царапин.

В принципе же застраховать ребёнка можно даже в утробе матери, правда, в этом случае страхование будет двойным, ведь мать и плод в это время нераздельны. Поэтому страховать эксперты советуют в 1 год или 5 лет. Почему? Да потому, что ребёнка страхуют от определённых рисков, которые возникают в той или иной ситуации. А эти ситуации, в случае с детьми, как раз и определяются возрастом:

- 1-5 лет – это детский сад, где ребёнок находится под присмотром воспитателей (в этом случае у ребёнка рискует скорее подхватить инфекцию, нежели серьёзно травмироваться)

- 6-10 лет – начальная школа также с пристальным вниманием учителя (здесь и далее у ребёнка снижается риск инфекции, но возрастает риск травмы, т. к. он чаще имеет дело с улицей)

- 11-18 лет – старшая школа и первые курсы университета.

Сколько стоит детская страховка

Вы знаете, сколько стоит ваш ребёнок? Вот именно поэтому ребёнка нельзя застраховать на полную стоимость, как, например, новый автомобиль. Страховая сумма в рисковом сегменте определяется по соглашению страхователя и страховщика. Придя в ту или иную компанию, вам следует обратиться к специалисту, который предоставит таблицу выплат, в которой расписаны возможные риски и их стоимость (чаще всего это процент от страховой суммы) и поможет сформировать нужный вам пакет. Рассчитывать страховую сумму для ребёнка следует, исходя из простой логики: когда наступит страховой случай, хватит ли процента выплаты для покрытия расходов на выздоровление. Например, перелом кости предплечья (от кисти до локтя) стоит 10% страховой суммы, а значит, если вы застраховали ребёнка на 10 тысяч рублей, то страховая выплата составит всего 1 тысячу рублей, в то время как нормальное, грамотное лечение перелома может уложиться в сумму около 7-9 тысяч.

Но не волнуйтесь, страховая сумма не является перманентной и поддается пересмотру. Договор может действовать круглый год, 24 часа в сутки, но существуют и сезонные полисы - только на время обучения или каникул. Как и в любом другом страховании, вы не отдаёте компании сразу всю сумму, на которую намерены застраховать ребёнка. Сначала вы выбираете пакет самых необходимых пунктов (возможных травм), определяете сумму страхования, следуя вышеуказанной логике, а затем ежегодно платите взносы (из размер различный для каждой компании). При покупке полного пакета или "страховки от всего" суммы взносов могут быть достаточно высокими – от 1,5% страховой суммы и выше.

Что делать при наступлении страхового случая

Для начала, важное замечание: не нужно путать рисковое страхование с добровольным медицинским страхованием. Если в случае с ДМС больничные расходы на ребёнка оплачивает страховая компания, то в случае с рисковой страховкой всё оплачивается лично вами.

Итак, если что-то случилось, то, по правилам страховки от несчастного случая, вы должны как можно скорее оповестить страховщика. При небольшой травме достаточно простой медицинской справки (например, из школьного медпункта), при более серьезном повреждении ребенку придется пройти медэкспертизу. Затем вы сами (за свои деньги) лечите ребёнка, обращаясь по мере необходимости в травмпункт, больницу и пр.

Как получить страховую выплату

Самое главное, чтобы во всех справках очень чётко был прописан диагноз, чтобы потом не возникло споров по поводу выплат. После того, как лечение завершено, и все диагнозы окончательно вписаны в медкарту, её (а также страховой полис и письменное заявление) нужно будет предоставить в страховую компанию. При получении инвалидности нужно передать решение комиссии, а при смерти — свидетельство ЗАГСа и выписку из медкарты.

В случае смерти застрахованного выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску. В случае постоянной утраты трудоспособности (инвалидности) выплате подлежит часть страховой суммы по этому риску, исходя из установленной группы инвалидности:

• 1-я группа – 100%;

• 2-я группа – 75%;

• 3-я группа – 50%;

При временной утрате застрахованным трудоспособности выплачивается определённая правилами страхования доля страховой суммы (например, - 0,2%) за каждый день, когда застрахованный был временно нетрудоспособен (т. е. находился "на больничном"). При этом страховщик может ограничить число таких дней, например 100 днями в течение всего срока страхования.

 



  • На главную